<strong>Prêt à Taux Zéro (PTZ)</strong> : <span class='block'>ce qui change le 1<sup>er</sup> avril 2025</span>

Prêt à Taux Zéro (PTZ) : ce qui change le 1er avril 2025

L’évolution du Prêt à Taux Zéro est sans aucun doute la mesure phare de la loi finances 2025.

À partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est accessible partout sur le territoire français pour l’achat d’un logement neuf même hors zone tendue, et s’élargit aussi à l’achat de maisons individuelles neuves jusqu’au 31 décembre 2027.

Pour rappel, le Prêt à Taux Zéro, aussi abrégé PTZ, est un prêt immobilier de maximum 25 ans, sans frais de dossier et dont les intérêts sont à la charge de l'État.

Il est destiné aux ménages les plus modestes ou primo-accédants souhaitant acheter un logement neuf ou ancien de plus de 5 ans à réhabiliter pour en faire leur résidence principale.

Le PTZ complète un prêt immobilier classique pour faciliter l’accès à la propriété aux ménages les plus modestes.

Depuis sa mise en place en 1995, 3,6 millions de Prêt à Taux Zéro ont été accordés.

Et ce chiffre devrait continuer de s’accroître grâce à une nouvelle évolution du Prêt à Taux Zéro à partir du 1er avril 2025.

Voici ce qu’il faut savoir sur les changements à venir.

Élargissement du Prêt à Taux Zéro partout en France pour l’immobilier neuf

Élargissement du Prêt à Taux Zéro

À partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro est accessible pour les logements neufs, quelle que soit la commune.

Jusqu’à présent, le Prêt à Taux Zéro était réservé aux logements collectifs situés dans les zones tendues.

Pour rappel, une zone tendue est une zone très urbaine de plus de 50 000 habitants au sein duquel les locataires et aspirants propriétaires ont de grandes difficultés à trouver un logement.

Par exemple, les villes de Toulon, Toulouse, Marseille, Lyon, Lille ou encore Paris sont des zones tendues.

Dès le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro est donc élargi à toutes les communes français, qu’elle soit une zone tendue ou non.

Ce changement permet de faciliter l’accès à la propriété à un plus grand nombre de français éligibles.

Bon à savoir

Le PTZ peut également servir à financer l'achat simultané de dépendances de type garage ou place de parking.

Un seul PTZ est accordé pour une même opération immobilière.

Éligibilité du Prêt à Taux Zéro pour les maisons individuelles neuves

Éligibilité du Prêt à Taux Zéro

Seconde évolution majeure à partir du 1er avril 2025 : le Prêt à Taux Zéro est éligible à l’acquisition de maisons individuelles neuves !

Alors que dans sa version précédente le Prêt à Taux Zéro concernait uniquement les logements collectifs (c’est-à-dire les appartements situés dans un immeuble), à compter du 1er avril 2025 le Prêt à Taux Zéro peut aussi être utilisé pour acheter une maison individuelle neuve.

Des quotités spécifiques ont été mises en place selon vos revenus.

Par exemple, si vous appartenez à la tranche 1 qui représente les revenus les plus modestes du calcul, votre Prêt à Taux Zéro pourrait financer jusqu’à 30 % de votre achat de maison individuelle neuve.

Pour les tranches suivantes (2 et 3), le Prêt à Taux Zéro pourrait financer jusqu’à 20 % de votre achat et 10 % pour la tranche de revenus 4.

Bien que bénéficiant de quotités moins importantes que pour les achats d’appartement, la récente éligibilité du Prêt à Taux Zéro pour l’achat d’une maison neuve est donc une très bonne nouvelle si vous envisagez de devenir propriétaire !

Bon à savoir

Les conditions d’éligibilité au PTZ pour l’acquisition d’un logement ancien (achevé depuis plus de 5 ans) restent pour l’instant inchangées.

Si vous souhaitez obtenir un Prêt à Taux Zéro pour un logement ancien, vous devez réaliser des travaux d'économie d'énergie ou d'amélioration (création, modernisation, assainissement, aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes).

Possibilité de co-acquisition et de démembrement financé par le Prêt à Taux Zéro

À partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro peut servir à financer des opérations de co-acquisition et de démembrement.

Mais de quoi il s’agit ?

Le principe de la co-acquisition (ou co-achat)

Dans le cas d’une co-acquisition ou d’un co-achat, l’acquéreur achète part majoritaire du bien tandis qu’une entité annexe (banque classique, startup spécialisée...) acquiert la part restante, à hauteur de 10 % maximum du coût d’achat total sur une durée maximale de 10 ans.

Au terme du contrat conclu avec l’entité co-emprunteuse, l’organisme prêteur revend alors sa part de la part majoritaire à l’acquéreur qui devient alors propriétaire de 100 % du bien.

C’est une façon plus souple d’accéder à la propriété, sous réserve d’acceptation de l’organisme prêteur.

Le principe du démembrement

Le démembrement fonctionne à l’image d’un leasing automobile.

Un fonds immobilier achète un logement.

Il vous en cède un pourcentage définit pour une durée elle aussi définie dans le temps via la signature chez le notaire d’un contrat de bail emphytéotique (c’est-à-dire un bail d’une durée de 18 à 99 ans).

Vous devez alors financer à crédit uniquement le pourcentage qui a été défini dans le bail.

Ensuite, pendant la durée du bail, vous pouvez activer l’option d’achat du pourcentage restant et la financer avec votre épargne par exemple.

Ainsi, au terme du processus de démembrement, vous devenez propriétaire du bien à 100 %.

Suite aux évolutions du Prêt à Taux Zéro en vigueur à compter du 1er avril 2025, si vous décidez de choisir une opération de démembrement pour acheter votre résidence principale, une clause doit être incluse pour vous permettre d’acquérir la pleine propriété du bien au terme du bail.

Vous pouvez donc utiliser votre PTZ pour financer une opération de co-acquisiton ou de démembrement et faciliter ainsi l’achat de votre résidence principale.

Vous projetez d’acheter un logement neuf ? Associez votre PTZ à une assurance de prêt avantageuse pour faire baisser vos échéances !

Devenir propriétaire n’est pas toujours facile financièrement. En complément du Prêt à Taux Zéro, veillez à choisir une assurance de prêt avantageuse.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de choisir une assurance emprunteur différente de celle proposée par votre organisme prêteur à condition d’obtenir les mêmes garanties.

Ce droit vous permet de choisir une assurance emprunteur souvent moins chère à garanties équivalentes.

L’Assurance de Prêt proposée par le Groupe AGPM vous permet notamment d’assurer votre prêt avec des garanties essentielles tout en modulant vos cotisations afin de correspondre au plus près à votre projet immobilier.

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Vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur ? Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt quand vous le souhaitez, dès la signature de votre offre de prêt, sans devoir attendre la date anniversaire de votre contrat.

Profitez-en pour alléger le coût des mensualités de votre prêt immobilier en choisissant une assurance de prêt alternative plus adaptée à votre situation.

Nos conseillers sont à votre écoute pour vous aider à concrétiser votre projet immobilier.

Foire aux questions sur le Prêt à Taux Zéro

Le Prêt à Taux Zéro (ou PTZ / PTZ+) soulève de très nombreuses questions auprès des futurs acquéreurs et primo-accédants.

Pour vous aider à mieux comprendre ce prêt spécial, retrouvez les questions les plus fréquemment posées sur le PTZ.

  • Si vous êtes éligible au PTZ, vous pouvez en faire la demande directement à l'établissement bancaire de votre choix.

    L’établissement bancaire sollicité n’a pas l’obligation de vous accorder le Prêt à Taux Zéro demandé.

    En cas de problème ou de questions, rapprochez-vous de l’ Agence Départementale d’Information sur le Logement (ADIL) proche de chez vous.

  • Le montant de votre Prêt à Taux Zéro dépend de plusieurs critères, à savoir :

    • La nature du bien que vous envisagez d’acheter
    • Le prix d’achat du logement
    • La zone dans laquelle se trouve le logement
    • Le nombre de personnes destinées à vivre dans le logement en résidence principale

    Selon ces critères, un montant de Prêt à Taux Zéro (PTZ) vous sera donné.

    Pour rappel, le PTZ ne peut financer qu’une partie du coût total de l’achat et est plafonné. Il doit être obligatoirement complété par un prêt souscrit auprès d’un organisme prêteur classique.

  • Le Prêt à Taux Zéro est réservé aux foyers modestes et aux primo-accédants dont les revenus ne permettent pas d’accéder de façon classique à la propriété.

    Vous êtes éligible au PTZ si :

    • Vous souhaitez acheter votre résidence principale
    • Vos revenus sont inférieurs au plafond de ressources déterminé

    Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site economie.gouv.fr

  • Le délai et les conditions de remboursement du PTZ dépendent de plusieurs éléments, dont notamment :

    • La composition de votre foyer fiscal
    • Les ressources de l’ensemble des personnes occupant le logement
    • La localisation de votre logement

    En général, la durée du PTZ s'étend de 20 à 25 ans.

    Si nécessaire et sur demande, le remboursement peut être différé de 15 ans au maximum (sous conditions)(1).

    Cela signifie que vous n’aurez aucune mensualité à rembourser sur votre PTZ durant cette période.

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  • (1) Voir conditions exhaustives sur Légifrance