Renégocier son prêt immobilier
Vous vous êtes enfin décidé à sauter le pas et à acheter la maison ou l’appartement de vos rêves ? Pour financer cette acquisition, vous allez faire un prêt immobilier que vous devrez rembourser pendant plusieurs années. Bien sûr, avant de signer, vous avez fait jouer la concurrence et choisi la banque, l’organisme de crédit spécialisé ou le courtier immobilier qui vous a proposé le taux d’emprunt le plus attractif et les frais de dossier les moins élevés. Cette démarche est essentielle pour obtenir les meilleures conditions de crédit et limiter son impact sur votre pouvoir d’achat.
Les lois Scrivener, Lagarde, Hamon, Bourquin, et la loi Lemoine qui porte sur la résiliation de l’assurance emprunteur, protègent le consommateur et lui donnent le pouvoir de renégocier son prêt immobilier pour obtenir de meilleures conditions si la période est plus favorable, notamment en cas de taux de crédit à la baisse. L’emprunteur est ainsi en mesure de renégocier son emprunt ou de faire racheter son prêt immobilier par un autre organisme de crédit, banque, assureur, courtier immobilier.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ou le faire racheter ?
La possibilité de renégocier son prêt immobilier est une disposition très intéressante pour réaménager son emprunt lorsque les taux sont plus faibles et les conditions plus avantageuses. C’est un droit encadré par le Code de la consommation, et il ne peut pas vous être refusé.
Si votre banque ou votre organisme prêteur ne sont pas disposés à renégocier votre prêt immobilier, ou si le taux proposé ne correspond pas à la réalité conjoncturelle, vous avez alors la possibilité de faire jouer à nouveau la concurrence et faire racheter votre emprunt immobilier.
À noter
Renégocier son prêt immobilier consiste à demander un réaménagement à son organisme de crédit afin de profiter de conditions plus favorables. Cette solution limite les démarches et les frais. Le rachat de crédit immobilier, c’est quand un autre organisme financier rachète l’emprunt initial et attribue un taux plus bas et de meilleures conditions.
Quels sont les avantages à renégocier son prêt immobilier ?
Lorsque vous obtenez de meilleures conditions pour votre emprunt immobilier, cela se traduit soit par une réduction du montant de vos mensualités si vous conservez la même durée de remboursement (du coup vous récupérez du pouvoir d’achat), soit par une réduction de la durée du remboursement de votre prêt.
Pour plus de transparence, lorsque vous renégociez votre prêt immobilier auprès de votre organisme financier, celui-ci doit vous remettre un avenant à votre contrat comprenant un tableau d’amortissement actualisé avec le nouveau taux négocié. L’avantage de renégocier son prêt immobilier plutôt que de le faire racheter tient dans les frais qui sont moins importants. A priori, lorsque vous renégociez votre prêt immobilier, vous n’avez que les frais de dossier à payer, contrairement au rachat de crédit qui implique l’ouverture d’un nouvel emprunt auprès d’un nouvel organisme. Vous êtes obligé alors de régler des indemnités de remboursement anticipé lors du rachat de votre crédit pour basculer sur un autre organisme financier. Des frais d’ouverture de crédit, de dépôt de caution et des frais d’hypothèques viennent aussi s’ajouter…
Bon à savoir
Il est possible de renégocier son prêt immobilier ou de procéder à un rachat plusieurs fois. Il n’y a pas de limite à cette opération.
Le changement d’assurance emprunteur, un bon moyen de réduire le coût total de son crédit immobilier
Avant de renégocier votre prêt immobilier ou de faire racheter votre crédit immobilier, l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) vous invite à valider la profitabilité de ces opérations en vérifiant :
- Que la durée restant pour le remboursement est supérieure à la période écoulée;
- Que le montant du capital restant dû est important;
- Que l’écart entre le taux initial et le nouveau taux est supérieur à 0,7 point.
Il est aussi conseillé de bien considérer tous les frais annexes (frais de dossier, assurances…) que vous allez devoir régler dans le cadre de la renégociation de votre prêt immobilier ou du rachat de votre crédit.
Si vous ne parvenez pas à renégocier votre prêt immobilier parce que vous ne cochez pas toutes les cases ou que le réaménagement ou le rachat de votre emprunt ne présente pas d’intérêt significatif, vous avez la possibilité d’actionner d’autres leviers qui vous permettront également de réduire le coût de votre crédit immobilier.
Vous pouvez ainsi renégocier à la baisse la durée de remboursement de votre crédit immobilier, ou rembourser par anticipation une partie de votre emprunt.
Il est aussi possible de réaliser de belles économies et de réduire le coût total de votre emprunt en changeant d’assurance emprunteur.
- En quoi consiste l’assurance emprunteur ?
Lorsque vous contractez un emprunt pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, l’organisme financier avec lequel vous faites affaire exige une assurance emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de défaillance de votre part. Votre assurance se substituera à vous en cas de décès, de maladie longue durée ou d’invalidité vous mettant dans l’impossibilité d’assurer le paiement de vos mensualités. Il est important de noter que cette assurance vous protège également, car en prenant la relève en cas de difficulté majeure, elle vous permet de conserver le bien immobilier en cours de financement.
À noter
L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais il faut savoir qu’aucun organisme financier ne vous accordera votre prêt immobilier si vous n’y souscrivez pas.
- Quelles sont les garanties prévues à minima dans l’assurance emprunteur ?
Les garanties exigées dépendent de la nature de votre prêt. Si vous faites un emprunt pour financer l’acquisition de votre maison ou pour faire des travaux d’aménagement, la couverture doit prendre en compte les risques suivants :
- La garantie décès;
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) suite à un accident ou une maladie;
- La garantie invalidité permanente et totale (IPT);
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT);
S’il s’agit d’un investissement à but locatif, la couverture demandée se limite en général à la garantie décès et à la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Depuis la loi Lagarde de 2010 et la loi Hamon de 2015, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance emprunteur et de faire jouer la concurrence. Pour comparer et choisir l’assurance emprunteur la plus intéressante en termes de rapport coût/garanties, vous pouvez vous baser sur l’offre d’assurance de votre organisme de prêt et sur la fiche d’information standardisée européenne (FISE/FSI). Cette fiche d’information précontractuelle normalisée transmise par votre organisme prêteur détaille les caractéristiques de votre emprunt immobilier (montant, durée, taux d’intérêt, frais annexes…) et précise ses exigences en matière d’assurance. Ce document vous permet de comparer des offres à garanties équivalentes.
Dès lors que votre assurance tierce respecte l’équivalence de garantie, votre organisme prêteur ne peut pas refuser la délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie différente de celle qui est associée à votre organisme de crédit. Dans ce cas, il faudra joindre à votre dossier l’attestation d’assurance emprunteur transmise par votre nouvel assureur pour que la société de crédit puisse valider votre changement d’assurance. Dans de nombreux cas, il est plus intéressant de changer uniquement d’assurance emprunteur plutôt que de renégocier son prêt immobilier.
- À quel moment doit-on payer les cotisations d’assurance emprunteur ?
Les cotisations de votre assurance emprunteur sont prélevées mensuellement selon un échéancier que vous avez défini avec votre organisme de crédit s’il s’agit d’une assurance groupe, ou que vous avez négocié avec une compagnie d’assurance tierce.
L’Assurance de Prêt du Groupe AGPM
L’Assurance de Prêt du Groupe AGPM est une assurance permettant de vous protéger, vous et vos proches, lorsque vous souscrivez un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Elle répond à toutes les exigences des organismes de crédit et inclut :
- Une couverture 24h/24, 7j/7, dans le monde entier ;
- Une couverture sans exclusion ni augmentation tarifaire liée à la fonction militaire ou à la pratique d’activités sportives ;
- Une prise en charge du paiement de vos échéances en cas d’arrêt maladie
- même sans perte de revenus ;
- pour les affections dorsales et psychologiques ( sans conditions d’hospitalisation) ;
- en cas de reprise partielle (sous conditions) de votre activité professionnelle ;
- Une réduction couple sur les cotisations en cas de souscription des 2 conjoints/co-emprunteurs ;
L’Assurance de Prêt du Groupe AGPM propose le choix des cotisations variables ou fixes selon votre projet ainsi qu’un module de base avec les garanties couvrant le décès, la perte d’autonomie et l’aménagement du logement en cas d’handicap. L’Assurance de Prêt du Groupe AGPM propose également un module renforçant votre protection Invalidité / Incapacité ainsi que des options telles que la garanties Maladies redoutées et les services d’assistance dédiées (aide à domicile...).
Que vous soyez en phase de signature ou en train de renégocier votre prêt immobilier, vous pourrez choisir le module qui correspond à votre besoin.