Pourquoi renégocier son prêt immobilier et/ou changer d’assurance emprunteur ?
Achat pour votre résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif : si vous êtes propriétaire, vous avez sûrement contracté un prêt immobilier sur plusieurs années pour financer votre projet.
Avant de signer votre prêt immobilier, vous avez d’ailleurs probablement fait jouer la concurrence et choisi l’organisme prêteur qui vous a proposé le taux d’emprunt le plus attractif et les frais de dossier les moins élevés.
Toutefois, au fil du temps, vous cherchez sûrement une solution pour réduire les échéances de votre emprunt, surtout si les taux d’emprunt sont plus faibles et les conditions de crédit plus avantageuses que lorsque vous avez contracté votre emprunt.
Pour réduire le coût de votre emprunt immobilier, 3 options s’offrent à vous : renégocier votre prêt, faire racheter votre prêt et/ou changer d’assurance de prêt.
Le Groupe AGPM vous éclaire sur les solutions recommandées pour essayer de réduire le coût de votre emprunt immobilier.
Sommaire :
- Renégocier son prêt immobilier : quels avantages ?
- Faut-il renégocier ou racheter son crédit immobilier ?
- Quand renégocier son prêt immobilier ou faire racheter son emprunt immobilier ?
- Comment le changement d’assurance de prêt peut-il vous aider à réduire le coût de votre emprunt ?
- Assurance de Prêt du Groupe AGPM : une solution modulable pour assurer votre emprunt selon vos besoins
Renégocier son prêt immobilier : quels avantages ?
Si votre organisme prêteur n’est pas disposé à renégocier votre prêt immobilier, ou si le taux proposé ne correspond pas à la réalité conjoncturelle, vous avez alors la possibilité de faire jouer à nouveau la concurrence pour faire racheter votre emprunt immobilier.
En renégociant votre emprunt immobilier, vous pouvez obtenir de meilleures conditions pour votre emprunt immobilier comme par exemple :
- La réduction du montant de vos mensualités si vous conservez la même durée de remboursement.
- La réduction de la durée du remboursement de votre prêt.
Lorsque vous renégociez votre prêt immobilier auprès de votre organisme prêteur, celui-ci doit vous remettre un avenant à votre contrat comprenant un tableau d’amortissement actualisé avec le nouveau taux négocié.
Bon à savoir :
il est possible de renégocier son prêt immobilier ou de procéder à un rachat plusieurs fois.
Faut-il renégocier ou racheter son crédit immobilier ?
Lorsque vous renégociez votre prêt immobilier plutôt que de le faire racheter, vous avez des frais généralement moins importants.
En général, vous n’avez que les frais de dossier à payer.
A contrario, un rachat de crédit implique l’ouverture d’un nouvel emprunt auprès d’un nouvel organisme et donc le règlement des indemnités de remboursement anticipé lors du rachat de votre crédit pour basculer sur le nouvel organisme financier.
Des frais d’ouverture de crédit, de dépôt de caution et des frais d’hypothèques viennent aussi fréquemment s’ajouter en cas de rachat de crédit.
Quand renégocier son prêt immobilier ou faire racheter son emprunt immobilier ?
Avant de renégocier votre prêt immobilier ou de faire racheter votre crédit immobilier, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) vous conseille de vérifier les points suivants :
- La durée restante pour le remboursement est supérieure à la période écoulée ;
- Le montant du capital restant dû est important ;
- L’écart entre le taux initial et le nouveau taux est supérieur à 0,7 point.
- Le montant des frais annexes liés à la renégociation ou au rachat de crédit souhaité (frais de dossier…)
Si la renégociation de votre emprunt immobilier est impossible ou si le rachat de votre emprunt ne présente pas d’intérêt significatif, rassurez-vous : vous pouvez encore réduire le coût de votre crédit immobilier grâce à l’assurance de prêt.
Comment le changement d’assurance de prêt peut-il vous aider à réduire le coût de votre emprunt ?
L’assurance emprunteur ou assurance de prêt a pour objectif de garantir le remboursement de votre prêt si vous vous trouvez dans l’impossibilité d’assurer le paiement de vos mensualités suite à un décès, un arrêt de travail ou une maladie longue durée ou un accident entrainant une invalidité.
Elle vous permet donc de conserver votre bien immobilier en cours de financement en cas d’aléa de la vie majeur en prenant la relève du remboursement de votre prêt auprès de l’organisme prêteur.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les organismes prêteurs.
En choisissant une assurance de prêt plus avantageuse, vous pouvez réduire le coût de votre emprunt tout en conservant les garanties essentielles requises pour un emprunt immobilier.
Bon à savoir :
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais dès la signature de l’offre de prêt.
Le changement d’assurance de prêt n’affecte pas les conditions de votre crédit immobilier mais peut vous permettre de bénéficier d’un meilleur tarif sur votre assurance emprunteur et d’ainsi faire baisser vos mensualités.
Assurance de Prêt du Groupe AGPM : une solution modulable pour assurer votre emprunt selon vos besoins
L’Assurance de Prêt du Groupe AGPM est une assurance emprunteur qui vous protège, , vous et vos proches, lorsque vous contractez un prêt pour l’achat d’un bien immobilier.
Elle comprend des garanties obligatoires car exigées par les organismes prêteurs à savoir :
- La garantie Décès
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- La garantie Invalidité permanente
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT);
Et ce n’est pas tout !
Avec le contrat Assurance de Prêt proposé par le Groupe AGPM vous avez également la possibilité de choisir des cotisations fixes ou variables selon votre projet.
De cette façon, vous pouvez mieux gérer les échéances liées à votre emprunt.
En souscrivant un contrat Assurance de Prêt du Groupe AGPM, vous bénéficiez également de :
- La couverture, sans exclusion ni augmentation tarifaire liée, des risques liés à la fonction militaire ou à la pratique d’activités sportives
- La prise en charge totale ou partielle du paiement de vos échéances en cas d’arrêt de travail même si vous ne subissez aucune perte de revenus et même en cas de reprise partielle de votre activité professionnelle.
En option, vous pouvez également bénéficier :
- D’une participation au coût de l’aménagement de votre logement objet du prêt, en cas d’handicap lourd,
- D’un capital forfaitaire destiné à couvrir vos frais courant en cas de maladie redoutée
Vous souscrivez une assurance de prêt en couple ?
Avec l’Assurance de Prêt du Groupe AGPM, bénéficiez de la réduction "Offre Couple" pouvant aller jusqu’à 12% de réduction sur chacune de vos cotisations(1).
Foire Aux Questions : Renégocier son prêt immobilier et changer d’assurance de prêt
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Quelles lois protègent les consommateurs en matière d’emprunt immobilier ?
Avant de commencer, il est important de faire un point sur les lois.
En effet, ces dernières années, différentes lois et amendements ont été promulgués pour protéger les consommateurs et encadrer les emprunts immobiliers.
- Loi Scrivener
En vigueur depuis 1978, la loi Scrivener protège les particuliers qui souscrivent des emprunts immobiliers de plus de 21 500 €. Cette loi encadre notamment la durée de validité de l’offre (minimum 30 jours) et ses modalités d’acceptation (délai de réflexion de 10 jours).
- Loi Lagarde
Depuis le 1er juillet 2010, la loi Lagarde permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance de prêt immobilier, sans obligation de souscrire à celle proposée par l’organisme prêteur (la banque par exemple) à condition que l’offre retenue présente des niveaux de garanties équivalents.
Depuis le 28 février 2022, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment et sans frais dès la signature de l’offre de prêt. Cette loi rend donc caduque les précédentes loi Hamon et l’amendement Bourquin et permet d’offrir un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur.
La loi Lemoine est la loi concernée si vous souhaitez changer d’assurance de prêt.
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Quelles sont les garanties obligatoires de l’assurance de prêt ?
Les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur dépendent de la nature de votre prêt et des exigences de votre prêteur.
Si vous faites un emprunt pour financer l’acquisition de votre maison, l’assurance doit obligatoirement couvrir les risques suivants :
- La garantie décès
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- La garantie Invalidité permanente
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
En revanche, s’il s’agit d’un investissement à but locatif, la couverture demandée se limite en général à la garantie Décès et à la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
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Comment trouver l’assurance de prêt la moins chère ?
Pour comparer et choisir l’assurance emprunteur la plus intéressante sur le plan coût/garanties, vous pouvez vous baser sur l’offre d’assurance de votre organisme de prêt et sur la fiche d’information standardisée européenne (FISE/FSI).
Cette fiche d’information précontractuelle normalisée transmise par votre organisme prêteur détaille les caractéristiques de votre emprunt immobilier (montant, durée, taux d’intérêt, frais annexes…) et précise ses exigences en matière d’assurance.
Ce document vous permet de comparer des offres à garanties équivalentes.
Dès lors que votre assurance respecte l’équivalence des garanties exigée par le prêteur, celui-ci ne peut pas refuser la délégation d’assurance.
C’est-à-dire qu’il ne peut pas vous empêcher de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie différente de celle qui est associée à votre organisme de crédit.
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À quel moment doit-on payer les cotisations d’assurance de prêt ?
Les cotisations de votre assurance emprunteur sont prélevées mensuellement selon un échéancier que vous avez défini avec votre organisme de crédit s’il s’agit d’une assurance de groupe, ou que vous avez négocié avec une compagnie d’assurance de votre choix.
- (1)Réduction de 12% accordée sur chacune des cotisations en cas de souscription du couple co-emprunteur (conjoints, partenaires ou concubins). Offre réservée aux co-emprunteurs d’un même prêt, titulaires d’un contrat de prévoyance, valable pour toute nouvelle Assurance de prêt signée avant le 31/12/2025. Réduction limitée à 10% pour les non titulaires d’un contrat de prévoyance.